Om du har bolån och har valt att binda räntan blir du tvungen att betala en ersättning till banken om du vill lösa bolånet innan bindningstiden löpt ut. Denna ersättning kallas för ränteskillnadsersättning. Lite förenklat kan man säga att man normalt sett slipper betala ränteskillnadsersättning om räntan gått upp mycket sedan man band räntan på sitt lån.
Artikelns innehåll:
1. Vad är ränteskillnadsersättning?
2. Hur beräknas ränteskillnadsersättning?
3. Så undviker man ränteskillnadsersättning
4. Vad gäller för rörliga bolån?
5. Är den avdragsgill?
6. Vad säger Konsumentkreditlagen?
Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
Vad är ränteskillnadsersättning?
Pengarna du lånat till bunden ränta har banken i sin tur lånat till ungefär samma villkor. Även om du löser lånet i förtid tvingas banken ändå att fortsätta betala ränta på sitt lån. Det är denna räntekostnad som som ränteskillnadsersättningen skall täcka. Det är alltså ingen extra avgift du betalar utan det handlar om att täcka bankens räntekostnader som uppstått på grund av att du bundit ditt bolån.
Du har alltid rätt lösa lånet när du vill enligt konsumentkreditlagen men banken har som sagt rätt att kräva denna ersättning för bundna lån.
I klippet förklarar Handelsbanken hur ränteskillnadsersättning fungerar
Planerar du att sälja eller köpa en bostad inom det närmaste året?
Då kan vi rekommendera dessa två gratistjänster:
1. Hittamäklare.se – få hjälp med att samla in offerter & att jämföra mäklarna i det område där du bor. Offerterna kan du använda för att undvika att betala onödigt mycket för mäklaren.
2. Lendo.se – Nu kan man äntligen även jämföra bolån & lånelöften hos Lendo. Med en enda ansökan jämför du erbjudanden från flera olika banker & väljer själv om du vill acceptera något erbjudande eller inte.
Tjänsterna ovan är helt gratis att använda & du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan.
Hur beräknas ränteskillnadsersättning
Beräkningen för ränteskillnaden styrs av finansinspektionen och konsumentkreditlagen. Tyvärr är det svårt att beräkna denna ersättning. Den styrs av ditt lånade belopp vid tillfället du skall lösa lånet, den återstående bindningstiden, räntan på ditt lån samt en jämförelseränta (räntan på statsskuldsväxlar och statsobligationer). På konsumenternas.se finns ett verktyg för att beräkna ränteskillnadsersättning.
Exempel – förenklat
Detta exempel är förenklat men förklarar principen med ränteskillnadsersättning.
Lånets nuvarande storlek: 2 miljoner kr
Bindningstid kvar: 1 år
Ränta som lånet är bundet till: 6,2 %
Jämförelseränta: 5,2 %
Ränteskillnad: 1 %
Kostnad om lånet löses idag: ca 21 880 kr i ränteskillnadsersättning.
Denna kostnad är beräknad i Konsumenternas verktyg.
Om du tagit lån före 1 juli 2014
Jämförelseräntan är räntan på statsobligationer och statsskuldväxlar med samma återstående löptid som lånets med ett tillägg på en procentenhet.
Om du tagit lån 1 juli 2014 eller senare
Som jämförelseränta används den ränta som i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar den tid som återstår av räntebindningstiden, ökad med en procentenhet.
Undvik ränteskillnadsersättning
Vanligtvis slipper man betala ränteskillnadsersättning om räntorna gått upp sedan man band sitt bolån. Det är dock en sanning med lite modifikation. Ibland kan man tvingas betala ränteskillnadsersättning även om räntan gått upp lite sedan man band bolånet.
Slipp ränteskillnadsersättningen genom flytta bolån till annan bostad
Du kan slippa ränteskillnadsersättningen om du gör ett så kallat säkerhetsbyte, dvs flyttar över bundna lån till en annan bostad som du äger. Det krävs då att du köpt eller äger en annan bostad som du kan flytta dina bundna bolån till. Det krävs även att banken godkänner den andra bostaden som säkerhet för lånet.
- Läs mer om detta i vår artikel: Säkerhetsbyte bolån.
Vad gäller för rörliga bolån?
Då behöver man inte betala någon ränteskillnadsersättning.
Avdragsgill
Ränteskillnadsersättningen är avdragsgill i deklarationen som en räntekostnad. Kostnaden läggs då som en kapitalkostnad i den del av deklarationen där du deklarerar dina inkomster och kostnader av kapital.
Planerar du att sälja eller köpa en bostad inom det närmaste året?
Då kan vi rekommendera dessa två gratistjänster:
1. Hittamäklare.se – få hjälp med att samla in offerter & att jämföra mäklarna i det område där du bor. Offerterna kan du använda för att undvika att betala onödigt mycket för mäklaren.
2. Lendo.se – Nu kan man äntligen även jämföra bolån & lånelöften hos Lendo. Med en enda ansökan jämför du erbjudanden från flera olika banker & väljer själv om du vill acceptera något erbjudande eller inte.
Tjänsterna ovan är helt gratis att använda & du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan.
Vad säger Konsumentkreditlagen?
Kreditgivaren får inte tillgodoräkna sig någon ersättning för att skulden betalas i förtid. Om krediträntan är bunden när förtidsbetalningen sker, har kreditgivaren dock rätt att ta ut ränteskillnadsersättning av kredittagaren för den tid som återstår, om förbehåll har gjorts om detta och i den utsträckning som det överensstämmer med god
kreditgivningssed.Ränteskillnadsersättningen får:
1. för en bostadskredit högst motsvara skillnaden mellan räntan på krediten och den ränta som vid betalningstillfället i allmänhet gäller för bostadsobligationer med en löptid som motsvarar återstående räntebindningstid, ökad med en procentenhet, och
2. för en annan kredit högst motsvara en procent av det förtidsbetalade beloppet eller, om det vid tidpunkten för förtidsbetalningen är kortare tid än ett år kvar av kreditavtalets löptid, en halv procent av det förtidsbetalade beloppet. Ersättningen får dock inte vara större än det belopp som konsumenten skulle ha betalat i ränta under den återstående löptiden enligt kreditavtalet.
Ränteskillnadsersättning får inte tas ut för den del av räntan som motsvaras av en kreditgarantiavgift, när statlig kreditgaranti har lämnats och avgift tas ut för garantin. Ersättning får inte heller tas ut vid en betalning av en kontokredit eller vid en betalning från en försäkring som garanterar återbetalning av krediten.Om kreditgivaren utnyttjar en rätt att återta varan enligt 38 §, tillämpas 40 och 41 §§ vid den uppgörelse som då ska ske mellan parterna. Lag (2016:1031).
Vanliga frågor och svar
Ja, din ränteskillnadsersättning är en räntekostnad som är avdragsgill. Man brukar dock få skriva in detta själv i deklarationen då bankerna sällan skickar dessa uppgifter till Skatteverket.
Ja, du kan slippa betala ränteskillnadsersättning ifall du flyttar med dig dina bolån till en ny bostad. Kolla med din bank ifall de kan acceptera att du gör ett säkerhetsbyte.
Se våra exempel i artikeln.
Kan Ni hjälpa mig räkna ut Ränteskillnadsersättning för mig?
Kvar av lån 560. 480kr
Bunden ränta 1,89
Nästa Ränteändringsdag 27 febr 2025
Tack på förhand!
Hej Inger.
Nej det kan vi inte tyvärr.
Din bank kan hjälpa dig med det.
Mvh admin på Ekonomifokus
Om man förstår NPV (nuvärdesmetoden) så är det inte SÅ svårt: det är A) summan av nuvärdena av ränta och amorteringar som uteblir samt B) nuvärdet av resterande del av lånet då bindningstiden löper ut, subtraherat C) nuvarande lån.
Det är diskonteringsräntan som de inte garanterar i framtiden utan bygger på prognoser.
Man bör också observera är att de räknar på dagar (istället för tex månader).
Hej F.
Tack, jag tror dock inte att de flesta kan NPV.
Mvh admin på Ekonomifokus.